Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous devez souscrire en parallèle une assurance emprunteur. Cette couverture vous protège contre les aléas de la vie pouvant compromettre le remboursement, comme un accident ou une maladie pris en charge par le contrat. Cependant, que devient l’assurance si vous décidez de rembourser votre prêt par anticipation ?
Qu’est-ce que le remboursement anticipé ?
Le remboursement anticipé consiste à régler votre crédit immobilier avant la date retenue au départ dans le contrat. Vous pouvez effectuer cette opération à n’importe quel moment de la vie du prêt. On distingue deux formes principales que sont : remboursement anticipé partiel et remboursement anticipé total.
Dans le premier cas, vous ne remboursez qu’une portion du capital restant dû. Cela peut permettre soit de réduire vos mensualités en conservant la même durée de prêt, soit de diminuer la durée totale du prêt tout en gardant un montant de mensualité inchangé.
Dans le second cas, vous soldez entièrement votre crédit en remboursant la totalité du capital restant ainsi que les intérêts dus. Votre prêt est alors considéré comme totalement remboursé et vous n’avez plus aucune échéance à honorer.
Quel est l’impact du remboursement partiel sur votre assurance ?
Lorsque vous remboursez une partie de votre prêt immobilier avant la date prévue, le montant assuré diminue automatiquement. En conséquence, le coût de votre assurance emprunteur est recalculé pour correspondre au nouveau capital restant dû, et non plus au montant initial du prêt.
Selon le type de contrat que vous avez souscrit, deux cas de figure se présentent. S’il s’agit d’une assurance groupe via votre banque, c’est la banque qui transmet l’information à l’assureur, car elle joue le rôle d’intermédiaire. En général, l’assureur met quelques semaines à ajuster vos cotisations.
Vous pouvez ensuite demander le remboursement des sommes trop perçues suite à cette révision. Vos cotisations restent fixes, mais seront alors recalculées sur une base plus faible.
Dans le cas d’une délégation d’assurance avec un prestataire externe, la banque n’intervient plus. Il vous revient plutôt de contacter directement l’assureur pour lui demander de mettre à jour le montant assuré en fonction du capital restant dû.
Et si vous remboursez la totalité de votre prêt par anticipation ?
Lorsque vous décidez de solder intégralement votre crédit immobilier avant terme, votre assurance emprunteur prend fin puisque le prêt couvert n’existe plus. Le cas échéant, la démarche dépend du type de contrat.
Dans un contrat groupe souscrit auprès de la banque par exemple, celle-ci se charge de toutes les formalités auprès de l’assureur. Pour être certain que tout est bien réglé, il est conseillé de demander une confirmation écrite afin d’éviter tout malentendu ou prélèvement injustifié.
Pour une délégation d’assurance externe, vous devez informer vous-même votre assureur du remboursement complet par lettre recommandée. Il faudra joindre une attestation de remboursement anticipé fournie par votre banque.
Retenez donc que le remboursement anticipé modifie non seulement votre engagement financier, mais peut aussi avoir des conséquences importantes sur votre assurance emprunteur. Que ce remboursement soit total ou partiel, il est important de suivre ces étapes décrites pour que votre assurance soit bien ajustée ou résiliée selon la situation.
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