La capacité d’emprunt équivaut au montant maximum qu’une banque est prête à vous prêter pour financer un achat immobilier. Il s’agit donc de votre aptitude à rembourser les mensualités d’un prêt. Que ce soit pour votre résidence principale ou pour un investissement locatif, il est important d’en avoir une idée précise. Découvrez ici la méthode à suivre pour faire ce calcul.
Comment déterminer votre capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt se calcule en multipliant la somme que vous pouvez rembourser chaque mois par la durée totale du prêt, exprimée en mois. Pour un prêt sans intérêts (taux 0 %), la formule est simple : Capacité d’emprunt = capacité de remboursement × durée du prêt.
Par exemple, si vous pouvez consacrer 320 € chaque mois au remboursement, sur 4 ans (48 mois), vous pouvez emprunter environ 15 000 € (320 € × 48). Sur 7 ans (84 mois), cela représente environ 26 000 € (320 € × 84). Sur 15 ans (180 mois), vous pourriez emprunter près de 57 000 € (320 € × 180).
Comment calculer votre capacité de remboursement ?
C’est le montant maximum que vous pouvez dégager de vos finances chaque mois au remboursement de votre crédit, après avoir retiré vos charges fixes (loyer, crédits en cours, factures…). Elle se calcule ainsi : Capacité de remboursement = (revenus mensuels × taux d’endettement) – charges mensuelles.
Par exemple, pour des revenus mensuels estimés 4 000 € avec des charges s’élevant à 1 000 €, et un taux d’endettement admis autour de 33 %, le calcul de votre capacité mensuelle à rembourser se fera comme suit : (4 000 € × 33 %) – 1 000 € = 320 €. Ainsi, le montant maximum est de 320 €.
Quels sont les facteurs à considérer pour calculer votre capacité d’emprunt ?
Pour savoir combien vous pouvez emprunter, vous devez faire un bilan précis de vos revenus et de vos charges fixes. Commencez par recenser toutes vos rentrées d’argent régulières afin d’obtenir une idée claire de vos ressources mensuelles. Il s’agit notamment de :
- vos salaires, y compris les primes et le treizième mois éventuel ;
- vos pensions de retraite ;
- vos revenus issus d’activités indépendantes ou non salariées.
Il faut noter que certaines banques prennent aussi en compte d’autres sources de revenus, telles que :
- vos revenus fonciers (loyers perçus) ;
- les aides sociales, comme les allocations logement ;
- vos commissions, notamment si vous êtes agent commercial ou travaillez à la commission.
En outre, vous devez faire la somme de toutes vos charges fixes mensuelles pour mesurer leur impact sur votre capacité de remboursement. Parmi ces charges, on retrouve :
- vos loyers, qu’il s’agisse d’un appartement, d’un garage ou autre ;
- les mensualités des crédits en cours, comme un prêt immobilier, un crédit auto ou un crédit à la consommation ;
- les pensions alimentaires que vous êtes amené à verser.
En somme, avant de contracter un prêt immobilier en France, vous devez calculer votre capacité d’emprunt. Vous devez également considérer vos charges et vos rentrées d’argent pour mieux estimer la somme que vous êtes capable d’emprunter.
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