Le pourcentage du montant de la retraite que l’on touche une fois à la retraite est encore appelé le taux de remplacement. Ce pourcentage est différent en fonction des pays, des systèmes de retraite, mais aussi du montant utilisé comme base du calcul (brut ou net). Voici un focus sur le taux de remplacement, les facteurs qui influencent son calcul et comment optimiser ses revenus de retraite.
Qu’est-ce que le taux de remplacement et comment se calcule-t-il ?
Le taux de remplacement est le nom du pourcentage de salaire que l’on reçoit après la retraite sous forme de pension. Pour déterminer ce taux, il faut utiliser la pension nette ou celle brute ainsi que la rémunération obtenue en fin de carrière. Vous pouvez effectuer une simulation pour déterminer approximativement votre pourcentage.
En France, ce taux est de 50% du salaire moyen annuel et il peut s’ajuster par décote ou par surcote. Pour la décote, lorsque vous avez cotisé un montant inférieur à celui requis, la pension est alors minorée. Si c’est plutôt le contraire, chaque trimestre que vous aurez cotisé en supplément augmentera la pension de retraite.
Pour augmenter son pourcentage, il est possible de racheter des trimestres de cotisation afin de combler ceux qui manquent. Investissez dans des plans supplémentaires de retraite ainsi que dans des assurances vie. Vous pouvez aussi diversifier vos investissements pour augmenter vos revenus.
Quels sont les facteurs pouvant influencer ce pourcentage ?
Certains facteurs sont susceptibles d’influer sur ce taux de remplacement. Par exemple, la durée et la nature des cotisations, comme mentionné précédemment. En d’autres termes, moins de trimestres équivalent à une décote et plus de trimestres, une surcote.
Ensuite, le salaire aussi est pris en compte. En effet, ce sont les 25 meilleures années de travail qui sont utilisées mais le plafond fixé pour la sécurité sociale peut limiter les calculs. Ensuite, les primes ont aussi un impact sur le taux ; elles font donc souvent objet d’exclusion car elles pénalisent les travailleurs.
Enfin, le taux est plus élevé pour les fonctionnaires relativement aux salariés dans le privé. Il faut aussi noter que d’autres facteurs très variés peuvent jouer sur le pourcentage de salaire à la retraite, tels que :
- un départ à la retraite après l’âge légal ;
- une carrière internationale ;
- des revalorisations ;
- etc.
Les régimes complémentaires et le minimum contributif : quel impact sur le taux et le montant obtenu pendant la retraite?
Le régime de base auquel vous souscrivez n’est pas toujours suffisant pour garantir un certain niveau de vie. Aussi, souscrire à des régimes complémentaires peut vous permettre d’obtenir des fonds supplémentaires.
Le minimum contributif est la garantie grâce à laquelle les travailleurs proches de la retraite mais n’ayant pas assez cotisé peuvent s’assurer un revenu plus ou moins décent. Il équivaut à un montant sensiblement proche du SMIC.
Le régime complémentaire AGIRC-ARRCO quant à lui est la plupart du temps le seul régime complémentaire pour les non-cadres. Les cadres, en revanche, peuvent cumuler plusieurs régimes complémentaires.
Une épargne complémentaire et une retraite progressive, associées à un suivi régulier sont la meilleure manière de vous constituer une bonne source de revenus après votre départ en retraite.
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